El artículo analiza si las herramientas de préstamo especializadas (PowerCurve Strategy Manager - PCSM) o los motores de reglas universales (DecisionRules) son más efectivos para la decisión crediticia. Si bien PCSM es una solución empresarial de alto peso, DecisionRules ofrece una alternativa ligera, de alto rendimiento, que a menudo brinda mejor "mucho por poco" gracias a su simplicidad y a las plantillas.
Principales comparaciones
| Característica | PowerCurve Strategy Manager (PCSM) | DecisionRules |
|---|---|---|
| Enfoque principal | Solución empresarial especializada para riesgo crediticio | Motor ligero y universal orientado al rendimiento |
| No-Code vs. Scripting | Proporción 50:50; depende en gran medida del scripting para reglas de políticas | Proporción 90:10; se enfoca en un diseño intuitivo basado en tablas |
| Reglas de préstamo | Objetos incorporados para scorecards y reglas de política / conjuntos de reglas. | Plantillas para scorecards, elegibilidad, fijación de precios basada en riesgo y más |
| Personalización | Baja; limitada por los tipos de reglas incorporados o por el scripting | Total; libertad para diseñar cualquier lógica sin código |
| Tecnología avanzada | Machine Learning y conectores de Experian integrados | Asistente de IA y API de Business Intelligence |
Ventajas principales y recomendaciones
DecisionRules destaca por su flexibilidad y eficiencia. Sus tablas sin código y sus plantillas listas para usar permiten a los usuarios de Riesgo gestionar lógicas complejas —como la fijación de precios basada en el riesgo y las pruebas A/B— sin cuellos de botella técnicos.
PCSM sigue siendo relevante para grandes instituciones que necesitan funcionalidades especializadas de alto nivel, como la integración nativa de datos de Experian o el aprendizaje automático integrado.
Veredicto: Para las organizaciones que no requieren toda la plataforma PowerCurve, un motor universal como DecisionRules ofrece una mayor rapidez de comercialización y menores costes de licencia, manteniendo al mismo tiempo una lógica de crédito de nivel profesional.
Al pensar en un motor de reglas para préstamos, se podría suponer que una herramienta especializada siempre funcionará mejor que una universal. Sin embargo, a menudo ocurre lo contrario: si un motor de reglas universal y ligero complementa su simplicidad y facilidad de uso con plantillas listas para usar que cubren los casos de uso habituales en préstamos, puede ofrecer a los usuarios de Riesgo más valor por menos coste.
¿Sistema especializado para préstamos o motor universal de reglas de negocio?
Al crear un sistema de préstamos, la opinión convencional dice: elige la herramienta especializada. Conoce tu sector, habla tu idioma y viene preparada para el riesgo de crédito. Pero la especialización tiene un precio: flexibilidad limitada, licencias caras y una brecha cada vez mayor entre lo que ofrece la herramienta y lo que realmente necesita tu negocio. Un motor de reglas universal moderno adopta un enfoque diferente: menos tipos de reglas integradas, pero la libertad de diseñar cualquier lógica de decisión a tu manera, sin código y por una fracción del coste.
Además, si una empresa consigue cubrir más áreas de negocio con una única tecnología, en lugar de mantener varias herramientas especializadas, los beneficios se multiplican.
Veamos este dilema en el contexto de los sistemas de préstamos, tomando PowerCurve Strategy Manager como ejemplo de producto especializado y DecisionRules como ejemplo de motor universal de reglas.
¿Qué es PCSM?
PowerCurve Strategy Manager (PCSM) es una herramienta especializada para el diseño de procesos de decisión —principalmente de crédito— en servicios financieros. Incluye numerosos tipos de reglas, entre ellas tarjetas de puntuación específicas para préstamos y conjuntos de reglas de políticas, y también ofrece una integración fluida con fuentes de datos de Experian, ejecución de modelos R y otras funcionalidades avanzadas, como diseño asistido y aprendizaje automático.
Se utiliza como aplicación independiente integrada en el sistema de préstamos o como parte de alguna plataforma de la familia PowerCurve, como Originations o Collections.
¿Qué es DecisionRules?
DecisionRules es un motor de reglas de negocio moderno y ligero, centrado en la facilidad de uso y el rendimiento. Está equipado con unos pocos tipos de reglas fáciles de entender y potentes capacidades de orquestación que permiten a los usuarios crear lógicas de decisión complejas utilizando sus propios patrones. Los patrones más frecuentes en préstamos se incluyen en forma de plantillas: desde tarjetas de puntuación y conjuntos de reglas de elegibilidad y políticas, hasta fijación de precios basada en el riesgo, cálculo de capacidad de pago, cálculo de parámetros de préstamos y pruebas A/B.
Comparación de funcionalidades de diseño de reglas
Dejemos de lado las diferencias evidentes entre ambas soluciones —PCSM es una solución especializada de tipo empresarial, normalmente integrada en una plataforma completa para la concesión de préstamos y utilizada por bancos más grandes que pueden asumir este tipo de inversión; mientras que DecisionRules es una solución ligera centrada en el rendimiento, utilizada por instituciones más pequeñas, ya sea directamente o complementada con una orquestación de flujos de trabajo— y analicemos los aspectos funcionales que son cruciales para el desarrollo y mantenimiento sin código de estrategias de decisión de crédito.
Funcionalidades generales de diseño de reglas
En primer lugar, veamos las funcionalidades relacionadas con el diseño general de reglas.
Tabla 1: Comparación de funcionalidades.
| Característica | PCSM | DecisionRules |
|---|---|---|
| Reglas y diseño de reglas | ||
| Diseño sin código / con poco código |
||
| Sin código vs. programación |
50:50 | 90:10 |
| Tipos de reglas | Más de 10 (de generales a especializadas) |
4 tipos básicos de reglas generales |
| Funcionalidad de programación |
Script nativo | JavaScript |
| Funciones integradas |
Pocas | Amplia variedad |
| Funciones de usuario |
como funciones |
como reglas |
| Plantillas integradas para casos de uso |
||
| Personalizaciones en el diseño de reglas específicas para decisiones de crédito |
Bajas (usar los tipos de reglas especializadas integradas o programación) |
Completas |
| Conectores con servicios externos |
conectores integrados de Experian |
conectores generales para API REST y bases de datos SQL |
| Diseño de reglas asistido |
basado en datos históricos |
Asistente de IA |
| Aprendizaje automático | ||
| Entradas / Salidas | ||
| Diccionario de datos | Diccionario global con 2 capas (física y lógica) |
Modelo de E/S a nivel de regla con una sola capa |
| Valores faltantes permitidos |
||
| Pruebas por parte de usuarios de Riesgo | ||
| Pruebas en la aplicación | ||
| Pruebas desde fuera |
solo después de la compilación, integración y despliegue |
Excel, herramienta de API REST |
| Funciones para una gestión eficiente de cambios |
||
| Control de versiones de reglas |
||
| Gestión de reglas mediante API |
||
| Pruebas A/B |
integradas |
basadas en plantillas |
| Monitorización |
Parcial
basada en resultados |
basada en el registro de auditoría |
| Inteligencia empresarial |
API de inteligencia empresarial para la conexión con herramientas de BI |
|
Nota: además del diseño de las reglas en sí, normalmente las soluciones se comparan según la variabilidad de los modelos de despliegue e integración, el rendimiento y los niveles de licenciamiento/precios; en todas estas categorías, los Business Rule Engines ligeros suelen obtener puntuaciones mucho mejores que las herramientas especializadas de alto peso.
Diseño de reglas relacionadas con préstamos
Ahora, veamos con más detalle cómo se pueden diseñar las reglas que normalmente se usan en los casos de uso de Préstamos / Decisión crediticia:
Tabla 2: Comparación de componentes de decisión de préstamos.
| Componentes | PCSM | DecisionRules |
|---|---|---|
| Reglas y conjuntos de políticas | Reglas de Política basadas en scripts, códigos de reglas independientes, Decision Sets y Policy Rule Sets, todo combinado en un Decision Setter. | Reglas tipo tabla, plantilla ajustable donde el código y las decisiones pueden vincularse a un nivel de regla o a un nivel de conjunto de reglas. |
| Scorecards | Class Sets / Boolean Expressions / Matrices + Regla de scorecard. | Variables de puntuación tipo tabla, plantillas ampliables que ofrecen diferentes tipos de composición de scorecards. |
| Segmentaciones | Class Sets y Matrices fáciles de usar, scripting en Boolean Expressions. | DecisionTables y Decision Trees fáciles de usar. |
| Fijación de precios basada en riesgo | Sin regla especial; se requiere diseño personalizado usando Treatment Tables o Value Setters con Trees. | Plantilla ajustable. |
| Asequibilidad | Sin regla especial; se requiere diseño personalizado usando Treatment Tables. | Plantilla ajustable y ampliable. |
| Pruebas A/B | Integrado en Trees dentro de los nodos. | Plantilla para colocar en cualquier parte del flujo de decisión. |
Reglas de políticas
En PCSM, una regla de política es una expresión de scripting de verdadero/falso, con la posibilidad de hacer referencia a otras reglas, como conjuntos de clases, matrices y expresiones booleanas. Una condición compleja dentro de una regla se crea mediante expresiones AND/OR complejas. Dado que las reglas de política suelen ser el componente de decisión más frecuente, este enfoque basado en código puede ser una desventaja significativa cuando el usuario no es aficionado a los «paréntesis».
Los códigos de motivo (Decision Reason Codes) se mantienen por separado de las reglas de política, al igual que los conjuntos de decisiones (Decision Sets), que definen los resultados de las reglas. Las reglas se combinan en conjuntos de reglas de política (Policy Rule Sets), que definen el conjunto de reglas para cada una de las decisiones, y los conjuntos de reglas se asignan a configuradores de decisiones (Decision Setters) o a árboles de configuradores de decisiones. Todo ello forma un sistema complejo, flexible en algunas dimensiones, pero rígido en otras.
En DecisionRules también se utiliza una biblioteca de reglas, normalmente en forma de tablas de decisión sin código. Los árboles de decisión o los flujos de decisión también pueden utilizarse como reglas; la única condición es seguir el mismo patrón de estructura de salida. Las reglas pueden incluir uno o varios códigos de motivo, distintos resultados y mensajes que se muestran al analista de riesgos.
Un diseño típico de una regla simple que produce un código de razón y un mensaje
Comparación de la definición de condiciones más complejas en una Decision Table (izquierda) como en DecisionRules, frente a script (derecha) como en PCSM
Luego, las reglas se combinan en Rule Sets usando típicamente nuevamente Decision Tables, lo que permite especificar condiciones adicionales para la ejecución de las reglas..
Un conjunto de reglas que define resultados para cada regla: una regla puede usarse tanto para Rechazar como para Referir, dependiendo de la definición dentro del conjunto de reglas
La flexibilidad de un sistema así es enorme: la relación entre la regla, el código de la regla, el mensaje, el resultado y la asignación a un conjunto de reglas puede hacerse de muchas maneras diferentes:
- Cada regla puede incluir un único código de razón que define la regla, o puede generar diferentes códigos de razón según las condiciones definidas en la regla (ver el ejemplo a continuación), o el código de razón incluso puede no estar definido dentro de la regla, sino a nivel de conjunto de reglas.
- Un resultado (Decline, Refer, Verify) puede definirse en el conjunto de reglas (como se muestra arriba), directamente en la regla (ver el ejemplo a continuación) o puede derivarse del código de razón si los códigos mismos contienen información del resultado.
- Cada regla puede contener directamente el mensaje (como se muestra arriba), o los mensajes pueden derivarse de los códigos de razón en una regla separada.
- El Rule Set puede definir condiciones que indiquen qué reglas se ejecutarán (por ejemplo, dependiendo de un Test group), o se pueden definir más Rule Sets y se elige uno adecuado usando una regla separada.
Una regla con múltiples códigos y su respectivo resultado definido en la regla: la regla define un conjunto de acciones diferentes vinculadas a una sola característica
A partir de las opciones descritas arriba, cada prestamista puede elegir lo que mejor se adapte a él o crear su propio patrón. En nuestro artículo compartimos más detalles.
Scorecards
En PCSM, una scorecard se basa en varios tipos de reglas, como Class sets, Boolean Expressions y Matrices, que permiten clasificar las variables. Luego, estas clasificaciones se combinan en una regla de Scorecard donde se asigna la puntuación de cada hoja y se calcula la puntuación final. Este concepto es, en gran medida, no-code (excepto las Boolean Expressions); la única desventaja es que cada variable debe gestionarse dos veces: primero la clasificación y luego los puntos de puntuación.
En DecisionRules, los elementos de la scorecard también pueden ser varios tipos de reglas; sin embargo, típicamente se utilizan Decision Tables. Un patrón típico es que la Decision Table conecte de forma muy intuitiva la parte de clasificación y la parte de puntuación en una sola tabla, incluyendo la posibilidad de combinar más variables.
Ejemplos de variables de scorecard
La scorecard, como tal, puede ensamblarse usando diferentes patrones, según la preferencia del usuario: o bien la scorecard se define en un Decision Flow, o nuevamente en una Decision Table. En ambos casos, la puntuación final incluyendo posibles transformaciones se calcula en un Decision Flow y, opcionalmente, se complementa con una Decision Table para asignar una Risk Grade. Para más detalles, consulta artículo.
Una scorecard definida en Decision Flow
Una scorecard definida en Decision Table
Como parte del diseño, se puede aplicar un registro de auditoría detallado, incluyendo IDs y versiones de las reglas que se utilizaron.
Un ejemplo de entrada y parte de la salida correspondiente con logs detallados
Segmentaciones
Posibilidad de segmentar solicitudes usando varios criterios con Class Sets, Matrices y Boolean Expression: es un punto a favor real en PCSM. La segmentación sobre una sola variable se llama Class Set; la segmentación sobre dos variables se llama Matrix: ambas son no-code. Para combinar más variables, es necesaria una combinación de reglas, o se pueden usar Boolean Expressions, que están basadas en scripts.
Estas reglas normalmente se usan en Trees detrás de los nodos del Decision Process Flow para decidir sobre una regla o configuración de reglas que se aplicará durante el proceso.
En DecisionRules, un usuario puede usar DecisionTables o DecisionTrees para el mismo propósito, combinando cualquier cantidad de variables y usando condiciones complejas sin programar, y también puede usarlas dentro de otras reglas.
Ejemplo de selección de scorecard usando un Decision Tree
Fijación de precios basada en riesgo
PCSM no tiene ninguna regla incorporada que apunte a la Fijación de precios basada en riesgo; se puede diseñar usando otras reglas, como un Value Setter Tree o una Treatment Table más una Treatment Table Tree.
En DecisionRules, nuevamente, puedes usar una DecisionTable o una DecisionTree, según tu preferencia. Una plantilla está lista en la aplicación.
Definir fijación de precios basada en riesgo usando una Decision Table
Cálculos de asequibilidad
De nuevo, no hay una regla incorporada en PCSM. Un diseño típico podría utilizar una Treatment Table para parametrizar el cálculo y el scripting subyacente para los cálculos en sí.
En DecisionRules, hay una plantilla lista que cubre el caso más común; es fácil de extender o modificar para ajustarla exactamente a las necesidades de la empresa.
Plantilla de asequibilidad y límites de préstamo
Pruebas A/B
Esta función importante está disponible en ambas herramientas: en PCSM mediante una funcionalidad integrada que puede usarse en los Trees, mientras que en
DecisionRules mediante una plantilla que se puede usar en cualquier parte del proceso de decisión.
Plantilla de pruebas A/B
Conclusión
Tiene sentido utilizar el ligero DecisionRules en lugar de PCSM
En este artículo hemos comparado las capacidades de diseño de reglas de PCSM y DecisionRules. Hemos demostrado que la especialización no siempre implica eficiencia o una ventaja; a menudo, el otro enfoque aporta mayor simplicidad y flexibilidad al diseño de reglas, lo que se traduce en una mayor eficiencia a la hora de modificar las reglas.
Aunque PCSM ofrece reglas predefinidas e integradas para tarjetas de puntuación y conjuntos de reglas de política, estas son muy complejas y sus posibilidades de personalización son limitadas en algunos aspectos. En comparación, DecisionRules ofrece distintas plantillas que pueden utilizarse para cada uno de estos casos, o se puede crear cualquier plantilla personalizada que se adapte directamente a las necesidades del prestamista. Por lo tanto, un usuario de Riesgo no tiene que preocuparse por no saber cómo diseñar las reglas de préstamo, ya que las plantillas están disponibles, al igual que un equipo de Servicios Profesionales dentro de DecisionRules que puede proporcionar orientación o ayudar con la implementación o la conversión de reglas desde PowerCurve.
Mientras que PCSM destaca por funcionalidades adicionales como los conectores de Experian, el diseño asistido o el aprendizaje automático, DecisionRules lo supera en el diseño de reglas sin código, la flexibilidad y la simplicidad de los tipos de reglas básicos, así como en las plantillas para las decisiones de préstamo más comunes y un asistente de IA que puede ayudar a crear reglas. Por tanto, para una empresa que no utiliza toda la plataforma PowerCurve Originations ni sus funcionalidades avanzadas, utilizar un motor de reglas de negocio ligero como DecisionRules tiene mucho sentido.
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