Melhoria na Subscrição e Avanço no Empréstimo com DecisionRules

Leia o PDF: Como a First Response Finance Transformou a Subscrição com DecisionRules

Sobre a First Response Finance

First Response Finance é um dos principais provedores de financiamento de veículos baseado no Reino Unido, especializado em contratos de compra financiada para carros usados, motocicletas e vans. Além do financiamento de veículos, a First Response Finance oferece empréstimos pessoais para clientes existentes.

Estabelecida em 1998, a First Response Finance possui mais de duas décadas de experiência, construindo uma forte reputação por empréstimos responsáveis. Sua missão é fornecer uma experiência de financiamento fluida e responsiva, combinando práticas inovadoras de subscrição com um compromisso com a satisfação do cliente.

Operando exclusivamente no Reino Unido, a First Response Finance atende consumidores que buscam soluções personalizadas para compras de veículos. Com uma equipe dedicada de mais de 300 funcionários, a empresa continuamente refina seus produtos, processos e serviços para atender às necessidades em evolução de seus clientes.

A receita anual estimada da First Response Finance é de $75 milhões, refletindo sua forte presença no mercado e crescimento consistente.

O Desafio: Subscrição Legada Inflexível e Atualizações de Regras

Antes de implementar o DecisionRules, as regras de subscrição da First Response Finance estavam codificadas rigidamente em sua plataforma de subscrição, tornando qualquer modificação longa e trabalhosa. Essa abordagem baseada em código apresentava vários desafios:

1. Falta de Agilidade: Mesmo pequenas atualizações exigiam a participação de desenvolvedores em código C#, resultando em prazos de mais de 2 semanas para implementar mudanças.
2. Transparência Limitada: Como toda a lógica de decisão estava embutida no código, partes interessadas não técnicas achavam quase impossível ler ou propor modificações nas regras.
3. Problemas de Escalabilidade: A First Response Finance planejava expandir seus produtos de empréstimo além do financiamento de veículos para empréstimos pessoais e cobranças, mas a lógica rígida de subscrição restringia a reutilização entre plataformas.

Com os mercados mudando rapidamente e os parâmetros de risco de crédito precisando de ajustes contínuos, a First Response Finance reconheceu que a agilidade na tomada de decisões era uma prioridade máxima. Sua busca por um motor de regras compatível com a nuvem e fácil de usar os levou ao DecisionRules.Por que a First Response Finance Escolheu o DecisionRules

• Flexibilidade em Nuvem e SaaS: A First Response Finance queria uma solução que se integrasse facilmente com sua plataforma baseada em Azure e evitasse dores de cabeça com hospedagem local.
• Custo-efetividade: Outros motores de regras ofereciam recursos avançados que a First Response Finance não precisava—e a preços proibitivos. O DecisionRules ofereceu o equilíbrio certo entre robustez e acessibilidade.
• Interface Intuitiva e Transparência: A interface amigável do DecisionRules permitiu que equipes não desenvolvedoras lessem, sugerissem e eventualmente assumissem mudanças nas regras sem escrever código.
• Facilidade de Implementação: A equipe da First Response Finance precisava de um sistema que se integrasse rapidamente com suas APIs RESTful do Azure, permitindo a recuperação e execução de regras sem atritos.

Implementação e Arquitetura

‍A arquitetura da solução da First Response Finance combina múltiplos modelos de crédito com DecisionRules:

1. Ingestão de Dados:
   • As informações do mutuário chegam de uma plataforma de subscrição ou motor de cotações no site da First Response Finance.
   • Dados de bureaus de crédito, histórico de pesquisa do consumidor e outros detalhes do candidato (por exemplo, tempo de endereço, tipo de emprego) fluem para o container de API do Azure da First Response Finance.
2. Tradução de Dados & Pontuação:
   • A API do Azure traduz variáveis brutas (por exemplo, contagens de inadimplências ao longo de vários períodos, valores de depósito, detalhes do veículo) em mais de 700 campos padronizados.
   • Quatro modelos distintos baseados em R (abrangendo solvência, comportamento, gatilhos de recusa automática e verificações de informações ausentes) processam essas variáveis para gerar pontuações de risco ou "propensão".
3. Integração do DecisionRules:
   • Uma vez que os modelos retornam suas respectivas pontuações, a API do Azure da First Response Finance chama o DecisionRules.
   • O DecisionRules combina essas saídas de modelo com fatores adicionais (por exemplo, tamanho do depósito do candidato, atributos do veículo como quilometragem, confiabilidade da marca ou tipo de carroceria) para classificar as aplicações em:
     • Aceitação Automática – aprovação sem atritos se o candidato atender aos requisitos de alto nível.
     • Recusa Automática – rejeição imediata se limites críticos de risco forem atendidos.
     • Revisão/Referência Manual – um subscritor revisa casos limítrofes ou especiais.
4. Saída de Risco em Camadas:
   • O DecisionRules também retorna um nível (de 1 a 7), refletindo quão arriscado é o empréstimo. O nível dita a faixa de preços, que o sistema de subscrição usa para finalizar a APR.
5. Resultados & Registro:
   • A First Response Finance registra a resposta JSON do DecisionRules de volta em seu banco de dados, permitindo análises mais profundas, testes campeão-desafiante e rastreamento de desempenho da lógica de subscrição.

Cronograma:

• Embora os processos internos tenham estendido a implantação geral, a integração do DecisionRules SaaS foi rápida. A principal complexidade da First Response Finance estava em finalizar detalhes contratuais e construir alinhamento entre as APIs internas e o contrato do DecisionRules.

Principais Casos de Uso

1. Subscrição Holística de Financiamento de Veículos

• Consolidação de Pontuação: O DecisionRules ingere quatro saídas de modelo (crédito, comportamento, recusa automática, informações ausentes) e as mescla com dados adicionais do candidato (por exemplo, depósito, tipo de veículo).
• Decisão Automatizada: Com base em condições se-então (por exemplo, "se depósito < 20% e idade < 21, encaminhar para referência"), classifica rapidamente as aplicações em aceitar, referir ou recusar.

2. Mitigação de Risco por Fatores do Veículo

• Confiabilidades do Veículo: Veículos de luxo ou mais antigos com altos custos de manutenção são sinalizados. O DecisionRules pode substituir uma "aceitação automática" se o perfil de risco for elevado por certas marcas e modelos.

3. Análise Campeão-Desafiante

• A First Response Finance compara a nova lógica de subscrição (o "desafiante") com a abordagem legada (o "campeão") para medir taxas de aceitação, padrões de inadimplência e lucros.
• Ao coletar resultados das respostas JSON do DecisionRules, a First Response Finance pode refinar ou reverter regras em tempo quase real.

4. Transparência e Colaboração

• Equipes de Negócios no Controle: Usuários não técnicos agora visualizam, comentam e propõem mudanças dentro da interface do DecisionRules.
• Auditoria & Solução de Problemas: Registros de auditoria identificam chamadas repetidas (por exemplo, batimentos de teste) ou anomalias no uso, ajudando a First Response Finance a otimizar chamadas ao sistema.

Resultados e Benefícios Mensuráveis

1. Redução Drástica nos Tempos de Atualização de Regras

• Antes: mais de 2 semanas para processar uma pequena alteração de regra através de sprints de desenvolvedores, QA e implantação.
• Depois: algumas mudanças vão para produção em 2 dias ou até menos, melhorando drasticamente a capacidade de resposta da First Response Finance às mudanças de mercado.

2. Capacitação de Equipes Não Técnicas

• As equipes de subscrição e análise podem ler diretamente e propor atualizações nas regras—sem necessidade de codificação. Isso promove uma maior colaboração e garante que os subscritores não fiquem bloqueados pela TI.

3. Transparência Aprimorada nas Decisões

• A lógica de decisão não está mais enterrada no código C#. Ao centralizar a lógica no DecisionRules, a First Response Finance pode facilmente depurar ou investigar casos limítrofes.
• As equipes rastreiam exatamente quais condições de regra acionaram uma aceitação, recusa ou referência—construindo confiança e clareza em toda a organização.

4. Eficiência de Custos e Escalabilidade Futura

• Liberados da manutenção de um motor de regras interno, os desenvolvedores da First Response Finance se concentram em projetos estratégicos (por exemplo, novos produtos de empréstimo, análises avançadas).
• O modelo de assinatura e o plano de uso flexível do DecisionRules evitam as altas taxas de licenciamento de soluções concorrentes.

5. Monitoramento e Análises em Tempo Real

• A First Response Finance registra cada resultado do DecisionRules, permitindo comparações campeão-desafiante das taxas de aprovação.
• Esse ciclo contínuo de feedback alimenta refinamentos baseados em dados nas estratégias de subscrição.

O que vem a seguir para a First Response Finance e DecisionRules

1. Empréstimos Pessoais

• A First Response Finance planeja integrar o DecisionRules em um novo produto de empréstimo pessoal, garantindo decisões de risco de crédito consistentes, automatizadas e transparentes em toda a sua gama de empréstimos.

2. Cobranças & Recuperações

• A First Response Finance pretende estender o DecisionRules para cobranças, utilizando fluxos de regras para personalizar planos de pagamento ou estratégias especiais para contas inadimplentes—fechando o ciclo desde a origem do empréstimo até a resolução.

3. Fluxo de Regras Avançado e Testes A/B

• Os próximos passos incluem testes A/B (testes divididos) e fluxos de regras de "multi-hit" no DecisionRules. Essa funcionalidade permitirá que a First Response Finance mostre cada regra acionada, não apenas a primeira.
• Fluxos de regras aprimorados apoiarão estratégias de crédito ainda mais granulares, como aceitação automática parcial com condições ou diferentes limites de depósito.

4. Melhoria Contínua

• Com ciclos de iteração agora medidos em dias, a First Response Finance planeja agilizar ainda mais os processos internos e aproveitar análises de dados mais profundas para acompanhar as mudanças nas paisagens de crédito.

Conclusão

‍Ao implementar o DecisionRules, a First Response Finance melhorou significativamente seu fluxo de trabalho de subscrição, reduzindo drasticamente os tempos de resposta para mudanças de regras, melhorando a transparência e estabelecendo as bases para uma oferta de produtos expandida. A mudança de uma lógica pesada em código para um motor de regras dinâmico e facilmente ajustável não apenas reduziu custos e aumentou a agilidade, mas também aprimorou a colaboração entre as equipes de desenvolvimento, análise e subscrição.Para a First Response Finance, o DecisionRules não é apenas mais uma ferramenta—é uma parte crítica de sua estratégia em evolução para liderar no financiamento de veículos e além, garantindo que cada decisão, desde a origem do empréstimo até as cobranças, seja feita de forma rápida, justa e com o mais alto grau de precisão.