Los modelos de puntuación crediticia rígidos y los engorrosos Motores de Reglas de Negocio frustran a los analistas de riesgo. Este artículo revela cómo los patrones sin código de DecisionRules empoderan a los usuarios de negocios para actualizar instantáneamente los criterios de puntuación, transformando tarjetas de puntuación complejas en sistemas flexibles y bien gobernados. Descubre cómo lograr agilidad y reducir errores en la gestión del riesgo crediticio.
Por qué los Modelos de Puntuación Crediticia se Convirtieron en un Desastre Incontrolable
Las tarjetas de puntuación son esenciales para la toma de decisiones en el proceso de aprobación de préstamos. A medida que los mercados se vuelven más dinámicos, la capacidad de ajustar estas tarjetas de puntuación al instante es crítica.
Tradicionalmente, cualquier cambio en un modelo de puntuación crediticia, ya sea actualizar una variable o introducir una nueva calificación de riesgo, requería intervenciones técnicas lentas y rígidas. Este proceso era un cuello de botella significativo.
Los Motores de Reglas de Negocio prometieron flexibilidad, pero esta libertad a menudo conduce a un nuevo problema. La lógica de puntuación compleja, con docenas de variables y múltiples tarjetas de puntuación, puede evolucionar rápidamente hacia estructuras desordenadas y engorrosas. Esto hace que el mantenimiento y la auditoría sean una pesadilla, ya que se vuelve difícil rastrear qué variables se utilizan dónde, o cómo los cambios en una tarjeta de puntuación podrían afectar a otras.
Patrones de Puntuación Incorporados que Realmente se Mantienen Organizados
Ese proceso desordenado y propenso a errores ahora es obsoleto. Con la introducción de los patrones de Tarjeta de Puntuación del Cliente y Cálculo de Puntuación Dinámica, ahora puedes diseñar y definir las características de tu tarjeta de puntuación, así como toda la tarjeta de puntuación de manera bien organizada y consistente.
Puedes encontrar estas plantillas en la sección de Servicios Financieros del modal "Plantillas y Ejemplos" en la aplicación DecisionRules, así como en el sección de Plantillas de la web bajo los nombres Tarjeta de Puntuación del Cliente y Cálculo de Puntuación Dinámica.
Fig. 1: Plantillas de Tarjetas de Puntuación en el modal de Plantillas y Ejemplos
Plantilla de Tarjeta de Puntuación del Cliente
Esta plantilla visualiza una tarjeta de puntuación en un Flujo de Decisión, con cada característica representada por un nodo de flujo. Cuando se ejecuta la tarjeta de puntuación, puedes ver directamente los puntos de puntuación individuales, la puntuación total y el color de riesgo. Usa este patrón para tarjetas de puntuación más simples donde la visualización es una prioridad.
Fig. 2: Imagen general de la plantilla de Tarjeta de Puntuación del Cliente
Plantilla de Cálculo de Puntuación Dinámica
Esta plantilla avanzada ofrece un patrón más dinámico y robusto para definir y ejecutar tarjetas de puntuación. Produce IDs de cubo para una mejor auditabilidad, define tarjetas de puntuación en una Tabla de Decisiones, y maneja la calibración de puntuación y la asignación de calificaciones de riesgo dentro del flujo. Usa este patrón para separar la definición de la tarjeta de puntuación de la lógica de ejecución, permitiéndote agregar nuevas características simplemente añadiendo una nueva fila a una tabla.
Fig. 3: Imagen general de la plantilla de Cálculo de Puntuación Dinámica
| Característica | Tarjeta de Puntuación del Cliente (Patrón Fácil) | Cálculo de Puntuación Dinámica (Patrón Avanzado) |
|---|---|---|
| Diseño de Lógica | Visual en el Flujo de Decisión | Basado en Datos en la Tabla de Decisiones de Definición de Tarjeta de Puntuación. |
| Flexibilidad/Escala | Baja. Requiere actualizar el Flujo de Decisión para cada nuevo elemento de puntuación. | Alta. Agregar un nuevo elemento de puntuación solo requiere añadir una fila a una Tabla de Decisiones. |
| Características Avanzadas | No, solo se asigna el Color de Riesgo. | Incluye Cálculo de Variables, Calibración de Puntuación y mapeo explícito de Calificación de Riesgo. |
| Mejor Caso de Uso | Tarjetas de puntuación simples de lógica fija (por ejemplo, evaluación de riesgo inicial). | Modelos de crédito complejos, de alta granularidad o que cambian rápidamente (por ejemplo, tarjetas de puntuación de grandes bancos). |
Exploremos la mecánica detallada de estas plantillas.
Cómo Estructurar las Características de Puntuación para Actualizaciones Fáciles
La base de cada tarjeta de puntuación es una biblioteca de características de puntuación. Ambas plantillas utilizan Tablas de Decisiones separadas para cada característica, compartiendo una estructura común que define rangos de valores, puntuaciones asignadas y salidas enriquecidas como IDs de cubo o colores de riesgo.
Fig. 4: Ejemplo de tabla de puntuación para Nivel Educativo
Esta tabla verifica eficientemente el rango en el que cae un valor de característica, asignando la puntuación apropiada y otras salidas.
Cómo Definir una Nueva Característica de Puntuación (Patrón de Cálculo de Puntuación Dinámica)
Para definir una nueva característica de puntuación utilizando el patrón de Cálculo de Puntuación Dinámica, sigue estos pasos:
- En Carpetas, clona la Tabla de Decisiones llamada "X - Plantilla" en la carpeta "Elementos de Puntuación".
- En la pestaña Modelo del diseñador de tablas, ajusta su Modelo de Entrada para incluir la característica deseada.
- En la pestaña Diseño, cambia el nombre del atributo de entrada en la columna de condiciones para que coincida con la nueva característica, luego ajusta los puntos de puntuación y el ID de cubo.
- Agrega una nueva fila para cada cubo de puntuación, incluyendo valores de características, puntos de puntuación y ID de cubo.
Dos Maneras de Construir Tarjetas de Puntuación de Crédito (y Cuándo Usar Cada Una)
A continuación, examinemos cómo se definen las tarjetas de puntuación dentro de cada plantilla.
Plantilla de Tarjeta de Puntuación del Cliente
Cada tarjeta de puntuación está representada por un Flujo de Decisión dedicado. Este flujo contiene un nodo de Regla de Negocio para cada característica de la tarjeta de puntuación, seguido de nodos que agregan la puntuación y asignan el color de riesgo final.
Fig. 5: Flujo de Decisión de la plantilla de Tarjeta de Puntuación del Cliente
Cómo Agregar una Nueva Característica de Tarjeta de Puntuación a la Tarjeta de Puntuación del Cliente
- En el lienzo, crea un nuevo nodo de Regla de Negocio.
- Asigna una Tabla de Decisiones para el cálculo de puntuación de la característica y mapea las entradas.
- Conecta el nuevo nodo con el nodo de Inicio y el nodo de Añadir.
- Edita la configuración del nodo de Añadir para incluir la salida del nuevo nodo de Regla de Negocio definido en la sección "Valores a añadir".
Plantilla de Cálculo de Puntuación Dinámica
En esta plantilla, cada tarjeta de puntuación se define dentro de una única Tabla de Decisiones llamada "Definición de Tarjeta de Puntuación." Esta tabla lista todas las características de la tarjeta de puntuación, especificadas por sus alias y versiones de sus respectivas Tablas de Decisiones.
Fig. 6: Definición de tarjetas de puntuación en la plantilla de Cálculo de Puntuación Dinámica
El Flujo de Decisión luego orquesta la ejecución de estas Tablas de Decisiones según lo definido en la tabla de definición, aprovechando la funcionalidad de un nodo de Regla de Negocio Dinámica. Además, el flujo incluye:
- Un nodo de Variables Globales para definir puntuaciones iniciales y coeficientes de calibración.
- Un nodo de Declarar para realizar los cálculos necesarios de las características de la tarjeta de puntuación.
- Un nodo de Asignar para calcular la puntuación total y realizar la calibración.
- Un nodo de Regla de Negocio para asignar una Calificación de Riesgo, llamando a una Tabla de Decisiones de Calificación de Riesgo.
Fig. 7: Flujo de Decisión de la plantilla de Cálculo de Puntuación Dinámica
Cómo Agregar una Nueva Característica de Tarjeta de Puntuación a la Tarjeta de Puntuación de Cálculo de Puntuación Dinámica
- En la Tabla de Decisiones de Definición de Tarjeta de Puntuación, agrega una nueva fila que contenga el nombre del elemento de puntuación, alias y versión.
- (Opcional) Si la característica requiere cálculo, agrega una nueva fila en el nodo de Declarar al principio del Flujo de Decisión de Cálculo de Puntuación Dinámica.
El Flujo de Decisión leerá automáticamente la lista actualizada de la Definición de Tarjeta de Puntuación, ejecutará tu nueva regla, sumará su puntuación e incorporará esto en la puntuación calibrada final y la calificación de riesgo.
Nota: Al seguir el patrón de esta plantilla, todos los datos de entrada y los datos calculados se pasan automáticamente a la tarjeta de puntuación para su ejecución, eliminando la necesidad de cambios en el mapeo manual.
Mejora tu experiencia en gestión de riesgos
Los patrones de Tarjeta de Puntuación del Cliente y Cálculo de Puntuación Dinámica son más que solo un botón; son una mejora directa a tu flujo de trabajo de gestión de riesgos que te ahorra tiempo, reduce errores y te permite enfocarte en lo que realmente importa: gestionar el riesgo crediticio.
Al aprovechar el poder de estas plantillas para definir tu tarjeta de puntuación, logras instantáneamente la flexibilidad y escalabilidad requeridas para los servicios financieros modernos, mientras aseguras la consistencia y mantienes el proceso de cambio bajo control.
Sobre el Autor: Karel Svec es Consultor de Soluciones en DecisionRules con más de 19 años de experiencia ayudando a las empresas a gestionar su lógica de decisiones y mejorar la eficiencia. Se especializa en soluciones para decisiones crediticias, gestión de riesgos y otros casos de uso financieros.